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年収別の住宅ローン返済額の目安~借入可能額と無理のない月々返済額の計算のポイント

2020年06月23日

年収別の住宅ローン返済額の目安について解説

今後の暮らしを考え、マイホームの購入を考えたとき、このまま家賃を払い続けるなら、やっぱり安心できる住まいが欲しい。そう考える方も多いでしょう。でも、自分(我が家)の年収だったら、どれくらいの家なら買えるのか(買ってもいいのか)?気になりますよね。そこで今回は、住宅ローンの借入できる額、無理なく返済できる額の目安や計算の仕方や、住宅ローン契約のタイミングについてご紹介します。ぜひ参考にしてくださいね。

住宅ローンは年収の何倍が目安?

住宅ローンは年収の何倍が目安かをシミュレーションして図表にして具体的に解説

住宅ローンの借入限度額は、よく年収の何倍、という言われ方をします。以前は5倍、6倍でしたが、最近は7倍、8倍、さらには9倍とも言われるようになりました。では、実際は何倍なのでしょうか?

フラット35のローンシミュレーションのページでは、年収、金利、返済期間などを入力すると簡単に借入可能額を計算できますので、まずは試算してみますね。

 

【年収別】借入可能額シミュレーション

年収

借入可能額

月々返済額

400万円

39,350,000

116,667

600万円

59,020,000

175,000

800万円

78,700,000

233,333

1000万円

80,000,000※上限

291,667

※借入可能額:金利1.2%(元利均等)、返済期間35年、返済比率35%

住宅ローンをフラット35で借入する場合、金利1.3%、元利均等、返済期間35年で計算した結果、年収400万円の場合が3,935万円まで、年収600万円の場合は5,902万円までが借入可能額という結果となりました。つまり、計算上は、年収の約9~10倍が借入可能ということになります。でも、本当にそうなのでしょうか?具体的に見ていきましょう。

 

 

借入可能額と返済できる額は違う

借入可能額と返済できる額は違うことについて事例をもとに解説

実際に返済できる額は、それぞれの家庭の事情によって異なりますよね。たとえば、子供の学費、親の介護、車の買い替えなど、必要な出費もライフスタイルも違います。マイホームを購入した後、どのような暮らしをしたいのかをイメージしながら、無理がない返済プランを考える必要があります。

 

 

無理のない返済の計算方法は?

無理のない返済額について具体的な事例をもとに解説

では、どれくらいの額が無理のない返済になるのでしょうか?

その目安は、返済比率です。つまり、住宅ローン返済額が、年収に占める割合です。フラット35の場合の返済比率の目安は、年収300~400万円の場合30%以下、年収400~700万円の場合35%以下、700万円以上の場合40%以下とされています。民間金融機関の多くは、これらの基準を上限として、返済比率はできれば20~25%が望ましい、としています。

実際に月々の返済額の家計の負担を考えれば、この30~40%と20~25%の差額は年収の10%~15%もの返済額の差になってきます。つまり、年収400万円の方は40万円、年収600万円の方は60万円、返済負担が増えるわけです。月々に換算すると3~5万円もオーバーしてしまいます。逆に言えば、返済比率を年収(月収)の20~25%に抑えれば、月3~5万円の余裕が生み出せるのです。

さらに、できれば「手取り」の20~25%に抑えることができれば安心です。手取り額は概ね額面の8割と考えて計算すれば、だいたいの額がわかりますので、ご参考まで。

子供を希望の学校に行かせてあげたい。老後の安心のために少しでも貯蓄をしておきたい。急な病気やアクシデントにも備えたい。そして、家族と旅行や趣味も楽しみたい。そんな豊かな人生を送るために、無理ない返済計画で暮らしを楽しむマイホームづくりを実現しましょう。

 

 

【年収別】借入可能額と無理のない返済額のシミュレーション

年収

借入可能額(返済比率35%)

無理のない返済額(返済比率20%)

借入限度額

月々返済額

返済可能額の目安

月々返済額の目安

400万円

39,350,000

116,667

22,260,000

66,667

600万円

59,020,000

175,000

33,720,000

100,000

800万円

78,700,000

233,333

44,850,000

133,333

1000万円

80,000,000※上限

291,667

55,980,000

166,667

※借入可能額 金利1.3%、元利均等、返済期間35年、返済比率35%

※返済額 金利1.3%、元利均等、返済期間35年、返済比率20%

※手取り額(年収の額面の80%程度の所得)の20~25%を無理のない返済額の目安にするとより安心です

 

年収400万円の方の場合

フラット35の場合、住宅ローンの借入可能額は3,900万円ほどになります。一方で、月々返済額は、借入限度額と無理のない返済額の差が月5万円あり、返済可能額の目安は2,226万円となりました。慎重に物件を選ぶ必要があります。

 

年収600万円の方の場合

住宅ローンの借入可能額は5,900万円ほどになります。実際に月々の返済額が10万円の差が出てきますので、購入目安としては3,372万円ほどとなりました。無理なく返済できる物件を慎重に選ぶ必要があります。

 

年収800万円の方の場合

7,800万円ほどの物件が購入が上限となりますが、実際の返済を考えると4,485万円ほどの物件で、月々13万円ほどの返済額がよいでしょう。

 

 

住宅ローンは年収の何倍が安心?

なお、住宅を購入すると、固定資産税、火災・地震保険料、修繕費などがかりますので、できるだけ余裕をもった資金計画が必要です。住宅ローンは多くの場合、20年~35年も毎月支払い続けることになりますので、年収の20%以内、年収の5倍~6倍が無理のない返済ができる予算と言えます。さらに言えば、手取り額(額面の80%程度の所得)の20~25%を無理のない返済額の目安にするとより安心です。

 

 

住宅ローン契約のタイミングは?

住宅ローンは契約のタイミングによって借入期間も検討する必要があります。できれば老後に負担がかからないように、早めに返済が終わるプランのほうが安心ですよね。超高齢化社会とはいえローン返済が将来にわたって続くとやっぱり不安。返済期間と健康面を考えるなら、返済のスタートは早めのほうがいいということになります。

 

マイホームの購入はタイミングが重要です。子供が小学校に上がる前にマイホームを持ちたい。子供が独立するタイミングで住み替えたい。老後にゆったり暮らせる家を持ちたい。様々なライフステージの変化のタイミングがあります。物件との出会いもあります。

 

今、住宅流通市場には良質な物件が流通しています。このような時期だからこそ、いい物件との出会いがあるかもしれません。いつ購入のタイミングが来てもいいように、資金計画も検討したうえで、情報収集だけは続けておくことも必要かもしれません。

 

不動産会社や工務店には、住宅ローンアドバイザーなどの資格を持ったスタッフがいることがあります。こうしたスタッフに相談することで、住宅ローンの選択などの資金計画のアドバイスを受けることができます。

 

まとめ:無理のない返済ができる安心な家づくりならアイホームズにお任せください

 墨田区のアイホームズは、ひのきと重量鉄骨の注文住宅をお値打ち価格でご提案しています《免震住宅》。建替えのできない方の悩みを解決する一戸建ての耐震リフォームやマンションリノベーション「まるで新築さん」で新築以上の価値をご提供しています。

私たちにとって家をつくるということは、お客様の将来において頼りにされるということです。頼りにされるということは、悩みや不安を解決できるパートナーとして、いつでも近くにいることだと思います。お客様が安心して暮らすために、丈夫で長持ちする家を造りたい。そして、家計に無理がないということも大切なです。私たちの家づくりは、「お客様に無理のない予算で悩みを解決する家を造ること」です。

地域密着の工務店なので逃げも隠れも致しません。お客様が安心して幸せに暮らしていただける家づくりをして、お客様の将来も、私たちの将来も、地元の将来も、成長し発展していくことが私たちの家づくりへの想いです。

もしよろしければ、以下の、木造注文住宅の家「ひのき」、重量鉄骨で建てる共同住宅「たくみ」、一戸建ての耐震リフォーム&マンションリフォーム「まるで新築さん」のページもご覧ください。お客様にとって無理のない予算で悩みを解決する家を造りをお手伝いいたします。

 

『木造注文住宅』アイホームズ「ひのき」

免震・制震・液状化対策工法で建てる、準防火・防火地域で4階建てまでの木造住宅「ひのき」シリーズのご案内

『重量鉄骨住宅』アイホームズ「たくみ」

重量鉄骨で建てる防火地域5階建てまでの共同住宅「たくみ」は免震・液状化対策工法で3億円地盤保証付きです

『耐震リフォーム』アイホームズ「まるで新築さん」

一戸建ての耐震リフォーム「まるで新築さん」は、耐震・断熱・リノベーションに対応しています

マンションリフォーム「まるで新築さん」

マンションリフォーム「まるで新築さん」は、リノベーションで新たな価値を提供します

アイホームズは、墨田区を中心に、木造注文住宅、重量鉄骨の共同住宅、一戸建てやマンションのリフォーム・リノベーションで、あなたの家づくりをサポートいたします。

著者情報

五十嵐 照勝

五十嵐 照勝代表取締役社長

昭和43年創業時から、アイホームズは『孫の代まで安心して暮らせる家づくり』を信念としています。
ご家族だけで決められない事や資金計画を元に無理なく建築できる範囲を、永年蓄積された弊社の施工事例を基にお答えさせていただきます。お客様自身が『孫の代まで安心して暮らせる家』に末永くご満足いただけるよう、誠心誠意サポートいたします。

保有資格
  • 一級建築士

  • 1級建築施工管理技士

  • 1級土木施工管理技士

  • 宅地建物取引士

  • 不動産資産診断士

  • 不動産アドバイザー

  • 住宅ローンアドバイザー

  • 耐震診断士

  • 火災保険募集人

  • 生命保険募集人

  • 少額短期保険募集人

  • 自然災害鑑定士

株式会社 アイホームズ

住所
〒131-0041 東京都墨田区八広5丁目25番4号
連絡先
TEL:0120-647-147
FAX:03-3613-6149
営業時間
9時00分~18時00分(定休日:なし)
免許番号
宅地建物取引業:東京都知事(2)第097776号
一級建築士事務所:東京都知事 第27177号
建設業許可:東京都知事許可(般-3)第70597号

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